Возврат страховки с банков


Отказ от услуг страхования после завершения «периода охлаждения»


Страховать залоговое имущество кредитор будет обязан. Обходится без сотрудничества с конкретным страховщиком. Займополучателю даётся право личного выбора СК, после подписания договора документ предоставляется кредитодателю.

На практике дело с потребительскими кредитами обстоит иначе, нередко соглашения подписываются с определённой СК. У некоторых учреждений есть свои страховые фирмы (пример — Сбербанк). Каждая СК выдвигает свои условия касательно возврата и пересчёта возмещения.

Иногда на сайте размещён калькулятор, человек, воспользовавшись им, будет иметь примерное представление о затратах и выгодах. Получить деньги после завершения «периода охлаждения» можно в случае, если это описано в документе.

Иногда даётся возможность возвратить остаток премии СК при отсутствии рисков (пример: застрахованный умер из-за обстоятельств, не предусмотренных договорными условиями).

Тогда в СК помимо заявления подаются:

  1. Вспомогательные бумаги (по настоянию СК).
  2. Свидетельство о смерти;
  3. Копия гражданского паспорта застрахованного человека;

После обработки заявки пересчитывается сумма вознаграждения, за 15 дней ожидается возвращение страховки. Если договорными условиями не оговорен возврат премии СК, то без судебных тяжб не обойтись. Но шансов выиграть дело мало.

Избежать попадания в затруднительную ситуацию может помочь изучение документации перед согласием на сотрудничество.

До суда нанесите визит кредитору. Некоторые финорганизации предоставляют возможность отказаться от допуслуг в срок от 2 недель. Это практикуется в Хоум Кредите, месяц выделяет Сбербанк. Правило работает в ВТБ24, но по соглашениям, оформленным до 1 февраля 2017-го. Не все кредитодатели равны в требованиях.
Не все кредитодатели равны в требованиях. Если отослать банку претензию, то почти в 100% случаев получится отказной.

Основание — подписание документа самим гражданином.

Если человек намерен бороться за права, то следует обращаться в суд.

Правозащитникам придётся нелегко: это самостоятельная выплата человека, он согласился на услугу, оплатил таковую.

Чем интересна страховка для банка?

Для банка это способ заработать на высокой процентной ставке.

Чаще всего страховку включают в тело кредита. Процентная ставка указывается именно на эту общую сумму.

Однако после перечисления страховой премии на руки вы получаете существенно меньшие деньги. И если посчитать процентную ставку… Возьмем простой пример.

Сравним кредит в 100 000 рублей без страховки и аналогичный кредит с включенной в его тело страховой премией в 10 000 рублей. Оба кредитных договора – на 100 000 рублей, в обоих стоит процентная ставка 15% (то есть переплата по кредиту за год составляет 15 000 рублей). А теперь посмотрим, что получается на деле: Вид кредита Кредит без страховки Кредит со страховкой Сумма на руки 100 000 рублей 90 000 рублей Страховка 0 10 000 рублей Переплата за год по договору 15 000 15 000 Итоговая переплата 15 000 25 000 Реальная процентная ставка 15% 27,7% Получается, что реально вы берете кредит не под 15% годовых, а почти под вдвое большую сумму.
А теперь посмотрим, что получается на деле: Вид кредита Кредит без страховки Кредит со страховкой Сумма на руки 100 000 рублей 90 000 рублей Страховка 0 10 000 рублей Переплата за год по договору 15 000 15 000 Итоговая переплата 15 000 25 000 Реальная процентная ставка 15% 27,7% Получается, что реально вы берете кредит не под 15% годовых, а почти под вдвое большую сумму.

Плюс банки так страхуют свои риски на тот случай, если с заемщиком что-то случится и он не сможет дальше платить по кредиту, вместо него это будет делать страховая компания.

И если даже страховка не включена в тело кредита, а идет сверх него, разница в итоговой переплате впечатляет, особенно при длительном сроке кредитования.

Вот пример расчета потребительского кредита, оформленного в Сбербанке со страховкой и без нее: Без страховки Со страховкой Сумма 300 000 руб 300 000 руб Страховка – 45 000 руб Срок 5 5 Процентная ставка 19.9% 19.9% Итоговая переплата по кредиту 175 889 руб 202 272 руб Итоговая стоимость кредита: 475 889 руб 547 272 руб Реальная процентная ставка 19,9% 26,9% Оформив кредит 300 000 руб. без страховки вы переплатите 175 889 руб. Это будут только проценты. А если оформите эту же сумму, но со страховкой, то вам придется заплатить отдельно за страховку 45 000 руб.

Так как страховка будет включена в тело кредита (300 000 + 45 000 = 345 000), то процент, начисляемый на ежемесячный платеж, будет выше, а значит и итоговая переплата по процентам тоже выше.

В итоге получается: Сумма кредита 300 000 руб + страховка 45 000 руб + переплата 202 272 руб = 547 272 руб. То еть, второй клиент отдаст на 71 383 руб больше.

Читайте также: Автокредит или потребительский кредит наличными — что лучше и выгоднее?

Что еще нужно знать?

Не всегда обязательно обращаться в страховую компанию, некоторые банковские учреждения разрешают оформлять возврат в своих офисах. Особенно те, которые являются партнерами страховщиков.

Еще один важный момент – если страховая компания находится в другом городе, тогда заявление на отказ необходимо отправить заказным письмом и обязательно чтобы было уведомление и опись.

Рекомендуем прочесть:  Жаловаться на банк в центробанк

Это необходимо для подтверждения, что заемщик обращался за возвратом страховой суммы.

Почему могут отказать в возврате страховки?

Если заемщик направил заявление на отказ от страхования в течение 14-ти дней с момента заключения договора, отказать страховая компания не сможет по закону. Однако есть ряд случаев, когда страховой агент может вынести отказ.

Во-первых, это законно, когда наступает страховой случай и организация исполняет свои обязанности. Например, заемщик взял кредит, а через день его уволили с работы (полис по случаю потери работы), либо он попал в больницу с серьезным заболеванием и не сможет в ближайшее время работать (полис по страхованию жизни и здоровья).

В этой ситуации страхователь будет выплачивать ежемесячные платежи по кредиту вместо клиента согласное условиям заключенного договора. Во-вторых, отказать в выплате страховки организация может в случае, если клиент подаст соответствующее заявление по прошествии 14-тидневного срока охлаждения. В этом случае страховая компания не обязана возвращать деньги.

Клиенту можно будет попытаться вернуть деньги через суд, доказав, что страховка была навязана.

В-третьих, отказ придет в случае, если заключался договор коллективного страхования. Ее вернуть в 14-ти дневынй срок не удастся. Клиенту останется лишь подать иск в суд и пытаться признать пункты договора о присоединении к коллективной страховке ничтожными, в соответствии с п.2 ст.

15 Закона о защите прав потребителей в РФ.

Согласно этому пункту, продавцам услуг запрещено обуславливать приобретение одних услуг безоговорочным приобретением других услуг. Мнение экспертаЕкатерина КапризоваБанковский эксперт, специалист по кредитам и картам.

Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.Задать вопрос На данный момент возврат коллективной страховки также возможен в период охлаждения. Нужно не бояться судиться. Верховный суд встал на сторону заемщиков в данном вопросе.

Читаем решение Верховного суда Российской Федерации от 31 октября 2017 года по делу №49-КГ17-24 и подаем в суд в случае невозврата страховки. В своем заявлении ссылаемся на это решение суда В-четвертых, страховая компания может отказать в выплате страховки по истечению 3-х лет. В этом случае наступит срок исковой давности и клиенту откажут в рассмотрении иска в суде.

В-пятых, отказ может прийти в том случае, если заявление заполнено неверно или отсутствуют какие-то обязательно документы в пакете.

Поэтому так важно обратиться в свою страховую компанию и получить полный перечень необходимых документов для подачи заявления и его образец.

Страховые случаи по кредиту

Программа страхования жизни гарантирует выплату непогашенного долга по кредиту и процентов, в случае:

  • Постоянная нетрудоспособность заёмщика (наступление I-II группы инвалидности) в результате несчастного случая или болезни.
  • Утрата жизни заемщика вследствие несчастного случая или болезни.
  • Утрата платежеспособности. Этот вид страхования, позволяет заемщикам на некоторое время оформить услугу «кредитные каникулы» до момента фактического получения работы.

    Но следует помнить, что не все банки настолько лояльны к своим клиентам.

  • Коллективные и индивидуальные договоры

    Программы страхования могут быть индивидуальными и коллективными.

    Второй тип подразумевает, что человека присоединяют к программе, действующей между банком и страховой компанией.

    Вернуть коллективную страховку сложнее, так как законом такое право пока не предусмотрено.

    Однако из позиции Верховного Суда РФ следует, что шанс возврата такой страховки есть и попытаться стоит.

    «Если заключён договор коллективного страхования, то при отказе от страховки заявление о расторжении нужно подавать не только в страховую компанию, но ещё и в банк, то есть заявлений должно быть два, — предупреждает Илья Афанасьев. —По содержанию они в принципе одинаковые. Этот нюанс упускают многие юристы и потребители и в итоге получают отказ в возврате этой навязанной страховки».

    Однако Жанна Гринева из НЮС «Амулекс» предупреждает, что при подключении к программе коллективного страхования помимо страховой премии удерживается также плата банку за включение потребителя в программу, возврат которой невозможен (если иного не предусмотрено правилами программы). При отказе в удовлетворении претензии со стороны банка или страховой компании потребитель вправе направить жалобы в Роспотребнадзор и Центральный Банк РФ, в том числе в электронной форме, говорит Гринева.
    При отказе в удовлетворении претензии со стороны банка или страховой компании потребитель вправе направить жалобы в Роспотребнадзор и Центральный Банк РФ, в том числе в электронной форме, говорит Гринева. Так, в пресс-службе ЦБ Сравни.ру рассказали, что с августа 2020 по февраль 2020 года в отношении 11 банков были приняты меры за нарушение требований федеральных законов, регулирующих сферу защиты прав потребителей финансовых услуг (353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; 218-ФЗ «О кредитных историях»; 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»), в том числе и за навязывание дополнительных услуг при кредитовании.

    В результате Банком России по всем этим случаям были вынесены предписания об устранении нарушений, а также наложены штрафы на общую сумму порядка 2,5 миллиона ₽. Читайте по теме: 12 фактов о туристической страховке, которые вы могли не знать

    Возврат страховок предусмотрен законом

    Банки пользуются финансовой безграмотностью заемщиков.

    Рассказывают страшилки про то, что отказ от страховки возможен только с возвратом кредита или попадет в черный список и больше не получит кредит.

    Это байки. Возврат страховки предусмотрен законом. Александр Гуров, директор Академии личных финансов Возврат страховки регламентирован п. 5 и 6 указания Банка России от 20.11.2015.

    Согласно этому документу, страховая компания обязана вернуть страховую премию по просьбе клиента. Если с момента заключения договора страхования не прошло 14 дней, можно вернуть всю сумму.

    Двухнедельный срок называют «периодом охлаждения».

    Пункт 1 в тексте — 14 календарных дней После 14 дней вернуть страховку сложнее. Придется внимательно изучать кредитный договор и смотреть порядок возвращения страховой премии. После «периода охлаждения» вы вряд ли вернете всю сумму страховки.

    Часть денег удержит страховая — за период пользования страховкой.

    В начале 2017 Артем взял в банке УБРиР потребительский кредит на 100 000 р.

    По договору сумма получилась 120 000 р., двадцать тысяч — страховка.

    Через полгода Артем узнал о возможности вернуть страховку. Обратился к юристам. Юристы помогли вернуть Артему 17 000 рублей.

    3000 рублей «съели» шесть месяцев пользования страховкой.

    Иногда кредитная организация привязывает к страховке процентную ставку. Например, со страховой ставка 10%, без — 15%. Казалось бы, заемщику в таком случае возвращать страховку невыгодно. Но ничто не мешает отменить дорогую страховку и купить дешевле. Алексей занял в МФО 200 000 р. под 33% на 5 лет. Сотрудники навязали Алексею две страховки на 92 000 р.
    под 33% на 5 лет. Сотрудники навязали Алексею две страховки на 92 000 р.

    В итоге получилось 292 000 р. Алексей хотел вернуть страховку, но испугался строчки в договоре о повышении процентной ставки на 7 пунктов при возврате страховки.

    Алексей обратился за помощью к юристам.

    Они вернули две невыгодные страховки. А чтобы не увеличилась ставка, оформили новую страховку за 3800 р.

    в год. Алексей планирует выплатить кредит за два года, поэтому отдаст за страховку 7600 р., вместо навязанных 92 000 р.

    Вернуть страховку

    Что необходимо сделать для возврата страховой премии по договорам коллективного страхования

    Искать правду, бегая по судам дело неблагодарное и по возможности, его следует избежать. После получения кредита, в течении установленного «периодом охлаждения» срока (14 календарных дней) необходимо обратиться с письменным заявлением к Страховщику (и в Банк) на отказ от заключенного договора страхования и возврат страховой премии. Однако в данном заявлении, помимо стандартных формулировок, следует использовать выдержки и ссылки на положительную судебную практику, например: на приведенное выше определение Верховного Суда РФ по делу № 49-КГ17-24 от 31.10.2017г.Направляемое заявление на отказ от страховки с приложениями следует соответствующим образом оформить и зарегистрировать (например: можно отправить по почте РФ «ценное письмо с описью вложения».

    На почте Вам выдадут чек с Трек номером для отслеживания, а опись вложения служит документом подтверждающим перечень документов направленных в письме).Банк/страховая компания, в случае отказа в возврате денег, должны будут мотивированно ответить на Ваше заявление. И в данном случае Вы сможете обращаться за защитой своих прав в суд, сможете привлечь для защиты своих законных интересов юристов, издержки на которых в последствии (в случае удовлетворения исковых требований) также будут возложены на банк.Обратиться в суд у Вы сможете в течении 3-х лет (срок исковой давности), поэтому тут не обязательно торопиться, т.к.

    скорее всего в ближайшее время будет наработано еще много положительной судебной практики, которую также можно будет использовать.ПАО Сбербанк, на ряду с индивидуальной страховкой, прибегает к использованию и коллективного страхования.

    Но Сбербанк, в настоящее время, не чинит препятствий и готов возвращать «плату за страхование» если обратиться в течении 14 дней с заявлением на возврат.

    Вопрос о том, как возвращать страховку по кредиту в Сбербанке, рассмотрен нами в отдельной статье, .

    Заемщикам Сбербанка и ВТБ надо знать некоторые особенности возврата страховки в этих банках

    1. Документы для страховой обычно подавать через офисы банка. Страховщиками чаще всего выступают «дочки» финансовых учреждений.
    2. ВТБ заявил об отказе от применения коллективных страховок. Это позволяет от ненужного сервиса без особых трудностей отказаться в течение 2 недель.
    3. При отказе от страховки практически все кредитные программы Сбербанка и ВТБ предусматривают увеличение процентных ставок.
    4. Сбербанк использует обе схемы страховок, но в обоих случаях он предлагает период охлаждения.
    5. Оба банка допускают возврат части средств, заплаченных за страховку, при полном погашении долга раньше срока договора, но постоянно делают оговорки в условиях.

    Итоги и выводы

    Подробно изучив тему возможности и способа возврата страховки по кредиту, можно сделать следующие выводы:

    • страхование, предлагаемое банком при оформлении кредита, бывает обязательным и необязательным.

      К примеру, залоговое имущество страхуется в обязательном порядке, а вот при оформлении потребительского кредита этого не требуется;

    • заявить о намерении вернуть средства за страховку можно в течение 14 дней после подписания договора;
    • страховой договор выгодно заключать в том случае, если его наличие оказывает существенное влияние на процентную ставку по кредитному договору.
    • возможность возврата страховки в случае досрочного погашения кредита или иных обстоятельств, не входящих в перечень страховых рисков, рассматривается в индивидуальном порядке – все зависит от условий договора;

    Чтобы вернуть страховку по кредиту, необходимо действовать следующим образом:

    • поставить на ксерокопии заявления отметку о приёме документов и дождаться ответа СК;
    • в случае получения отказа или игнорирования обращения,
    • написать заявление в страховую компанию, отнести его лично или отправить по почте вместе с пакетом требуемых документов;
    • по истечении 10 дней получить затраченные на страховку средства на указанные в заявлении реквизиты;

    Прочтите также: © 2020 — 2020, . Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.