Вексельное кредитование помощь


Вексельное кредитование помощь

Преимущества вексельных займов


в среднем колеблятся в пределах 15-25+ % годовых. В это же время вексельные ссуды вам выдадут примерно в 2 раза дешевле.

К другим преимуществам можно отнести:

  1. есть возможность получить ссуду в банке под залог векселей (получить денежные средства);
  2. одна из наиболее удобных и надежных форм расчета между партнерами;
  3. в разы снижается риск неплатежей, так как вся ответственность лежит на банке, который выкупил вексель;
  4. векселя дают возможность проводить, так называемые, быстрые платежи, не забирая средства из производственного процесса.
  5. есть возможность досрочного погашения;
  6. не требуется обеспечение;

Обращаясь в банк для оформления ссуды, заемщик подписывает типовой договор и получает нужную сумму, но только не наличными, а векселем.

Его можно предъявить для оплаты или предоплаты закупки товара или услуг, после получения векселедержатель может обратиться в любое отделение банка и получить всю сумму на руки.

Договор содержит в себе информацию о сроках погашения задолженности, о процентной ставке и так далее. По истечению срока заемщику необходимо предоставить денежную сумму, эквивалентную векселю.

Понятие

Векселем называют вид ценной бумаги, которую выпускает предприятие. Затем она может продаваться юридическим, физическим лицам. Такие операции нужны для получения компанией-эмитентом недостающих денег.

Каждый вексель имеет конкретный период возврата. Это значит, что собственник ценных бумаг в определенные сроки может требовать их обмена на инвестированные деньги.При таких операциях выплачивается денежное вознаграждение. Поэтому вексельный кредит – это подобие сделки купли-продажи.

Ставка по займу коррелирует со сроком бумаг. В договоре, составленном при таком кредитовании, есть сведения о сроках оплаты долга.

Виды индоссамента

Индоссаменты делятся на разновидности, в зависимости от ограничений, указанных в них.

Самым «свободным» вариантом по праву считается отсутствие конкретного лица, в пользу которого необходимо производить оплату.

Такой вариант носит название бланкового индоссамента и представляет собой аналог долговой расписки на предъявителя. То же самое для подстраховки можно сделать через нотариуса или в банке. Общим правилом для всех операций с векселями является предъявление сторонами следующих документов:

  1. заявление о платеже по векселю (2 экз.).
  2. договор купли-продажи векселя (2 экз.);
  3. акт приема-передачи (2 экз.);

Последний документ подтверждает предъявление векселя, но не сам платеж.

Вексель Банка Зенит, обладая высоким уровнем ликвидности, может быть куплен любым оператором рынка векселей и долговых обязательств по рыночным котировкам.

Российский национальный коммерческий банк (РНКБ) — не новичок в области вексельного кредитования и достаточно активно применяет эту услугу наряду с другими. Ставка по вексельному кредиту РНКБ рассчитывается на основании определенных сроков погашения векселей и возврата кредита.

Если эти сроки совпадают, то ставка составляет около 6% годовых.

Если кредит возвращается на месяц ранее даты погашения векселей, то ставка может уменьшиться до 4% годовых.

Помимо приобретения векселей в виде кредита клиент может также купить вексель РНКБ с дисконтом (скидкой) и использовать его для расчетов с кредиторами.

Внимание Он удовлетворил требования займодавца о взыскании задолженности с заемщика, несмотря на его возражения, что фактически он денежные средства не получал (постановления от 27.03.06 г.

по делу № А33-20121/05-Ф02-1186/06-С2, 29.05.06 г. по делу № А58-3133/05-Ф02-2481/06-С2).

В иной ситуации окружной суд взыскал с заемщика в пользу займодавца заемные средства в счет погашения кредита, который был предоставлен путем выдачи векселей. Заемщик полученные векселя передал Пенсионному фонду России, предъявившему их к оплате банку, который их оплатил. Заемщик ссылался на то, что денег от банка не получал (постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 23.08.2000 г.

Заемщик ссылался на то, что денег от банка не получал (постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 23.08.2000 г.

№ Ф04/2049-510/А46-2000). Аналогичный подход применил ФАС Центрального округа в постановлении от 15.03.10 г. № Ф10-496/10 по делу № А64-3407/09. Существует и иная позиция. Вексельное кредитование Вексельное кредитование подразумевает несколько ключевых этапов, без которых невозможно реализация контракта.

  • Прежде всего юридическое лицо должно обратиться с соответствующим запросом в банк, пройти все необходимые процедуры, а затем получить ссуду определенного размера, позволяющую приобрести векселя.
  • Поставщики, имеющие банковский вексель, могут поступить двумя путями: или рассчитаться с его помощью со своими партнерами, или обратиться в финансовое учреждение для получения конкретной суммы, соответствующей размеру векселя.
  • После реализации товара и получении реальных финансовых средств юридическое лицо должно обратиться в банк с целью вернуть занятую сумму, а также «погасить» начисленные проценты.
  • Полученные векселя используются для оплаты полученного от поставщиков товара.

Бухгалтерская отчетность (имеющая отметку налогового органа о проведенной проверке или о приеме на проверку и с отметкой банка, в котором открыт расчетный счет клиента). 4. Справки предоставленные обслуживающими банками о ежемесячных оборотах по счетам и справка об обязательных ежемесячных платежах. 5. Обоснование сроков окупаемости и возврата кредита, зачастую технико-экономическое.

6. Договоры (контракты), которые вытекат из кредитуемой сделки (в случае необходимости). 7. Явление обеспечения кредита (могут применяться различные виды обеспечения: недвижимость, оборудование, товары в обороте, ценные бумаги, поручительства крупных клиентов банка и т.д.). 8. Однако в другой ситуации со схожими фактическими обстоятельствами кредит был предоставлен путем выдачи векселя и погашен банком, ответчик же свои обязательства по возврату кредита не исполнил, ссылаясь на то, что вексельное обязательство как простое и ничем не обусловленное, является самостоятельным и автономным по отношению к кредитному, а денежные средства в счет перечисления кредита ему на банковский счет не поступали.

Суд отклонил возражения ответчика, указав, что заключенный между ним и истцом договор являлся смешанным (постановление ФАС Волго-Вятского округа от 10.02.99 г. по делу № 508/5). ФАС Восточно-Сибирского округа, признавший смешанным договор займа с условием, что часть суммы передается заемщику деньгами, а другая – векселями, посчитал его заключенным с момента передачи денег и векселей.

Оценка кредитоспособности клиента при оформлении векселя

Когда банк рассматривает заявку на вексельный кредит, то его сотрудники подробно смотрят финансовое положение потенциального заемщика, точнее на его возможность вовремя вносить платеж по погашению долга, и оценивают уровень кредитоспособности клиента.

Для того чтобы банк мог оценить платежеспособность организации, ему требуется следующая информация, которая указывается в анкете и при необходимости подтверждается документами:

  1. – список руководящих лиц и уполномоченных сотрудников;
  2. – указать, если у организации действующие кредиты, в каком размере и где они были оформлены ;
  3. – указать какое оборудование есть у предприятия, и уровень его износа;
  4. – название организации и юридический адрес;
  5. – если просроченные платежи по кредитам, и почему они появились;
  6. – указать из чего состоят оборотные и основные фонды предприятия;
  7. – если у организации есть отдельный филиалы, то нужно их указать;
  8. – цель кредита.

Список документов, которые предприятие должно предоставить банку:

  1. – устав предприятия.
  2. – крайние годовой финансовый отчет и баланс организации;
  3. – документы по производственному и хозяйственному планированию;

Также банки для более качественной оценки кредитоспособности клиента могут использовать и информацию из других источников, например и средств массовой информации, или воспользовавшись услугами независимой аудиторской конторы.

Если будет выявлена информация о том, что организация допустила протест по векселю, то банк имеет основания отказать клиенту в вексельном займе. Также существует разновидности вексельного займа, которые называются онкольный займ. Это оформление окольного кредита, то есть банк выдает клиенту займ под обеспечение теми векселями, которые уже есть на руках у клиента.

Онкольный займ отличается от вексельного тем, что не происходит переуступки банку право собственности на векселя. Эти ценные бумаги, то есть векселя, буду только заложены в финансовом учреждении на определенный срок с возможностью выкупа.

Если заемщик не выполнил перед кредитной организацией свои обязанности, то он теряет свои права на вексель, потому что он был предоставлен под залог. Также онкольный займ выдается только на определенную часть номинальной суммы векселей, это примерно 70%.

Вексельный кредит. Ссуды в безналичной форме

В банковской практике получил широкое распространение такой финансовый продукт, как вексельный кредит.

Суть его, как и обычного кредита, состоит в выдаче банком-займодавцем клиенту-заемщику денежных средств на условиях возвратности, платности и срочности с начислением процентов за пользование суммой кредита. Разница лишь в том, что кредит выдается банком не деньгами, а векселем.Правовые основы договора о предоставлении вексельного кредита По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ). В отличие от денег вексель не является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории России, хотя и может относиться к числу средств, в отдельных случаях исполняющих функции денег, поскольку ничто не препятствует кредитору добровольно принимать от должника вексель в оплату за товары, работы и услуги взамен платежа наличными.

Следует согласиться поэтому и с мнением, что вексель не является деньгами в собственном смысле слова, а его способность выполнять отдельные функции денег не превращает его в денежное средство (Голышев В.Г.

К вопросу о правовой характеристике кредитного договора // Банковское право. – 2001. – № 2). Отношения, связанные с обращением векселей, регулируются Федеральным законом от 11.03.97 г. № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе» и Положением о переводном и простом векселе, утвержденным постановлением ЦИК СССР и СНК СССР от 7.08.37 г.
№ 48-ФЗ «О переводном и простом векселе» и Положением о переводном и простом векселе, утвержденным постановлением ЦИК СССР и СНК СССР от 7.08.37 г.

№ 104/1341. Вексель представляет собой документ, составленный с соблюдением установленной формы и обязательных реквизитов, который удостоверяет простое и ничем не обусловленное обязательство векселедателя уплатить по нему определенную денежную сумму. В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный законом или иными правовыми актами Российской Федерации, так и не предусмотренный ими. Стороны вправе также заключить договор, содержащий элементы различных гражданско-правовых договоров (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору в соответствующих частях применяются правила о входящих в него договорах.

Договор, по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит путем выдачи векселя, а заемщик обязуется вернуть денежные средства с уплатой на них процентов, не предусмотрен законодательством, но и не противоречит ему.

Такой договор является смешанным, поскольку включает элементы кредитного договора и вексельного обязательства.

Одни специалисты правильно считают, что сделка, именуемая вексельным кредитом, имеет смешанный характер, так как в силу специфики своего предмета не относится ни к одному из существующих на сегодняшний день гражданско-правовых договоров (Лупу А.А. Форма и условия договора банковского кредита // Банковское право. – 2010. – № 2.). Иное мнение состоит в том что договор о предоставлении вексельного кредита является договором купли-продажи векселя, поскольку обязательство заемщика возвратить кредитору денежную сумму, равную сумме, на которую выдан вексель, следует рассматривать как обязательство заемщика уплатить кредитору денежную сумму за полученные заемщиком от кредитора векселя.

Проценты же за пользование кредитом при этом рассматриваются как отношения по предоставлению коммерческого кредита (Алексеев А.А. Правовая природа вексельного кредитования // Гражданское право. 2006. – № 1). С такой позицией трудно согласиться.

Цель сторон рассматриваемого договора состоит не в возмездном приобретении векселя по модели договора купли-продажи, а в предоставлении кредита. Вексель сам по себе не является предметом данного договора, а применяется в качестве формы исполнения банком своего обязательства по выдаче кредита. Соответственно и проценты используются в качестве платы за пользование суммой кредита, а не являются платой за отсрочку исполнения обязательства по оплате векселя.

Рекомендуем прочесть:  Сайт фмс крым

Кроме того, передача эмитентом собственного векселя векселедержателю не может являться продажей такого векселя, поскольку такая передача согласно ст. 815 ГК РФ может лишь удостоверить заемное обязательство векселедателя (постановление ФАС Уральского округа от 29.07.09 г. № Ф09-5207/09-С4). Поэтому, на наш взгляд, правильным будет считать, что в рамках конструкции вексельного кредитования вексельное обязательство неразрывно связано с кредитным правоотношением.

Данный вывод на основании п. 3 ст. 421 ГК РФ позволяет квалифицировать такой договор вексельного кредита в качестве смешанного договора, содержащего в качестве одного из элементов вексельное правоотношение (Гасников К.Д. Договор вексельного кредитования с использованием собственных векселей банка является смешанным договором – М.: Юридическая литература», 2006).

Правовое регулирование смешанного договора о предоставлении вексельного кредита осуществляется путем применения к нему правил о кредитном договоре и займе, с учетом существа такого договора и соглашения самих сторон (п. 3 ст. 421 ГК РФ). Отношения сторон по векселю, выданному банком во исполнение своего обязательства по выдаче кредита, регулируются вексельным законодательством.Выдача и возврат вексельного кредита В правоприменительной практике арбитражных судов по-разному решается вопрос о моменте, когда вексельный кредит считается предоставленным заемщику.
3 ст. 421 ГК РФ). Отношения сторон по векселю, выданному банком во исполнение своего обязательства по выдаче кредита, регулируются вексельным законодательством.Выдача и возврат вексельного кредита В правоприменительной практике арбитражных судов по-разному решается вопрос о моменте, когда вексельный кредит считается предоставленным заемщику.

От ответа на этот вопрос зависит, когда у заемщика возникает обязательство по возврату предоставленного ему кредита в деньгах с уплатой на всю сумму процентов. Суды отметили, что обязательство по выдаче вексельного кредита прекращается не передачей самого векселя, а его оплатой, а получаемые средства считаются предоставленными не в рамках кредитного договора, а во исполнение вексельного обязательства (постановление ФАС Московского округа от 5.04.04 г.

по делу № КГ-А40/2106-04). Аналогичной позиции придерживается и Высший арбитражный суд РФ (постановления от 7.07.98 г.

№ 3762/98, 2.03.99 г. № 7538/98, 14.03.2000 г. № 7546/99). Однако в другой ситуации со схожими фактическими обстоятельствами кредит был предоставлен путем выдачи векселя и погашен банком, ответчик же свои обязательства по возврату кредита не исполнил, ссылаясь на то, что вексельное обязательство как простое и ничем не обусловленное, является самостоятельным и автономным по отношению к кредитному, а денежные средства в счет перечисления кредита ему на банковский счет не поступали.

Суд отклонил возражения ответчика, указав, что заключенный между ним и истцом договор являлся смешанным (постановление ФАС Волго-Вятского округа от 10.02.99 г. по делу № 508/5). ФАС Восточно-Сибирского округа, признавший смешанным договор займа с условием, что часть суммы передается заемщику деньгами, а другая – векселями, посчитал его заключенным с момента передачи денег и векселей.

Он удовлетворил требования займодавца о взыскании задолженности с заемщика, несмотря на его возражения, что фактически он денежные средства не получал (постановления от 27.03.06 г. по делу № А33-20121/05-Ф02-1186/06-С2, 29.05.06 г.

по делу № А58-3133/05-Ф02-2481/06-С2). В иной ситуации окружной суд взыскал с заемщика в пользу займодавца заемные средства в счет погашения кредита, который был предоставлен путем выдачи векселей.

Заемщик полученные векселя передал Пенсионному фонду России, предъявившему их к оплате банку, который их оплатил.

Заемщик ссылался на то, что денег от банка не получал (постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 23.08.2000 г.

№ Ф04/2049-510/А46-2000). Аналогичный подход применил ФАС Центрального округа в постановлении от 15.03.10 г.

№ Ф10-496/10 по делу № А64-3407/09. Существует и иная позиция. Так, договор займа, по которому он предоставляется путем передачи векселей, суд квалифицировал как непоименованный договор и, удовлетворяя требования займодавца к заемщику о взыскании задолженности, применил общие положения обязательственного права (постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 11.06.08 г. № А58-6020/07-0104-Ф02-1729/08).

С учетом правил толкования условий гражданско-правового договора, закрепленных в ст. 431 ГК РФ, обязательство банка по договору о предоставлении вексельного кредита считается исполненным с момента выдачи заемщику векселя, а не с момента его оплаты, поскольку обязательство по оплате вексельной суммы является иным, чем обязательство по выдаче вексельного кредита, и регулируется специальным вексельным законодательством. Следовательно, срок исполнения обязательства заемщика перед банком по возврату кредита исчисляется с даты выдачи ему векселя, а не с даты его оплаты.Защита прав заемщика по договору о предоставлении вексельного кредита Изложенное вовсе не означает бесправность заемщика в отношениях с недобросовестным банком, выдавшим вексель, но не оплатившим его.

Заемщик вправе осуществить протест векселя в неплатеже, взыскать с банка в судебном порядке сумму вексельного долга и проценты на нее по правилам, предусмотренным вексельным законодательством. Против требования банка о возврате кредита заемщик вправе выдвигать возражения, связанные с тем, что вексель не был банком оплачен, и он фактически денежные средства не получил.

Данный вывод следует из разъяснений ВАС РФ, изложенных им в п. 9 Информационного письма от 25.07.97 г. № 18

«Обзор практики разрешения споров, связанных с использованием векселя в хозяйственном обороте»

, согласно которому векселедатель по простому векселю вправе выдвигать против требования первого векселедержателя об оплате векселя возражения, вытекающие из известных им отношений.

В ситуации, ставшей предметом рассмотрения ВАС РФ, поставщик получил от покупателя в счет оплаты вексель, но сам обязательства по поставке продукции не выполнил. В установленный срок он предъявил вексель к оплате, а получив отказ покупателя, обратился в суд.

В удовлетворении требований поставщика было отказано. Поскольку сущность отношений из сделки, лежащей в основании векселя, известна и векселедателю, и первому приобретателю как участникам этих отношений, такие отношения следует признать разновидностью отношений личных.

Если векселедатель простого векселя доказывает отсутствие основания выдачи векселя, в иске первому приобретателю следует отказать. Указание истца на недопустимость отказа от исполнения обязательства по ценной бумаге со ссылкой на отсутствие или недействительность его основания (п. 2 ст. 147 ГК РФ) в данном случае не должно приниматься во внимание, так как относится только к добросовестному держателю.

В абстрактном обязательстве кредитор не обязан доказывать наличие основания требования. Но если должник доказал отсутствие основания вексельного обязательства и известность этого факта кредитору по связывающей их гражданско-правовой сделке, оснований для взыскания средств по векселю не имеется. Аналогичная ситуация возникает, когда банк заявляет требование о возврате суммы кредита и начисленных на нее процентов, не оплатив при этом выданный заемщику вексель.

В удовлетворении такого требования должно быть отказано, поскольку в противном случае действия банка были бы ни чем иным, как злоупотреблением правом: он имел бы необоснованные преимущества из сделки по сравнению с заемщиком, который денежные средства фактически не получил, вексель третьему лицу не реализовал, но должен будет возвратить банку деньги с процентами.

С экономической точки зрения банк получает доступ к финансированию за счет заемщика на нерыночных условиях, что в целом может стимулировать недобросовестных должников к неплатежам и вызвать негативные макроэкономические последствия.

Неисполнение должником обязательства по выдаче вексельного кредита позволяет ему пользоваться чужими денежными средствами, но никто не вправе извлекать какие-либо преимущества из своего незаконного поведения (определение ВАС РФ от 18.10.10 г.

№ ВАС-11680/10). Отсутствие права на получение суммы кредита означает одновременно и отсутствие права на начисление процентов, поскольку сумма кредита не была выдана. Вместе с тем заемщик, реализовавший третьему лицу выданный ему банком вексель, лишается права ссылаться в отношениях с банком по возврату суммы кредита и процентов на факт неоплаты векселя, поскольку имущественную выгоду для себя из полученного вексельного кредита он извлек. Свои требования к недобросовестному банку заемщик может реализовать путем предъявления как отдельного иска, так и встречного в рамках дела о взыскании с него суммы кредита с процентами, поскольку встречный иск связан с первоначальным и его удовлетворение приведет к отказу в удовлетворении первоначального.

Заемщик не может приостановить исполнение своего обязательства по возврату суммы кредита и процентов по правилам ст. 328 ГК РФ, так как его обязательство не является встречным по отношению к обязательству банка, связанному с выдачей вексельного кредита, которое, кроме того, уже исполнено. В заключение следует также упомянуть о том, что обязательство заемщика перед банком по возврату кредита в случае, если он не был оплачен, может быть прекращено зачетом, поскольку названные обязательства являются предметно однородными, носят денежный характер.
В заключение следует также упомянуть о том, что обязательство заемщика перед банком по возврату кредита в случае, если он не был оплачен, может быть прекращено зачетом, поскольку названные обязательства являются предметно однородными, носят денежный характер. К такому выводу пришли ВАС РФ в постановлении от 7.04.98 г.

№ 897/96 и ФАС Восточно-Сибирского округа в постановлении от 21.06.06 г. по делу № А33-26912/05-Ф02-2947/06-С2.

  1. , начальник юридического отдела, ЗАО «ТГК «Салют»

Международный еженедельник . В каждом пакете по три онлайн-курса от Центра-онлайн обучения «Клерка».

Рубрики: Подписывайтесь на «Утреннего бухгалтера». Все для бухгалтера. Пора завести блог на Клерк.ру Блог компании на «Клерке» — это ваш новый инструмент, чтобы рассказать о себе. Публикуйте любой контент про вашу компанию.

Требования к клиентам

Чтобы получить вексельный кредит, клиент должен соответствовать следующим требованиям:

  1. наличие обеспечения – это могут быть государственные облигации, недвижимое имущество, ценный товар, который реализует соискатель;
  2. трудовой стаж на одном месте работы от 12 месяцев или осуществление предпринимательской и иной деятельности в течение как минимум года;
  3. постоянный доход, перечисляемый на расчетный счет.

Только соответствие заявленным требованиям дает возможность заемщикам получить данный вид кредитования.

Особенности вексельных кредитов

Организация вексельного кредита предполагает обеспечение заемщика банковской структуры краткосрочными деньгами, что требуется для создания действующего финансового оборота. При этом кредит векселями разделяется на следующие виды:

  1. векселедательские.
  2. векселепредъявительные;

Первый тип кредитования предполагает залоговый или учетный вексельный кредит.

При этом учет документов выступает процедурой, при которой банк, принимающий вексель от получившей его стороны, обеспечивает для него выплату до окончания срока по бумаге. При этом финансовое учреждение выполняет удержание определенной денежной суммы, называемой учетным дисконтом. Коммерческие банки, выкупающие задолженности посредством дисконтирования векселей на продукцию, используют порядок установления ссудного процента по вексельному кредиту, основываясь на сроке погашения задолженности, надежности векселедержателя, степени дисконта других схожих учреждений.

Юридическая сфера объясняет учет векселей индоссацией документа на наименование банка с традиционными требованиями и последствиями, при этом предъявитель выступает вексельным должником-надписателем, а финансовое учреждение – кредитором по документу. Экономическая система рассматривает досрочное возмещение денег по векселю в качестве получения ссуды векселедержателем, что затем требует погашения на основе векселя.

То есть, посредством учета все векселедержатели при необходимости могут конвертировать имеющиеся у него ценные бумаги в деньги различного типа. Принимая во внимание вексель, получившая его сторона также исключает необходимость компенсации банку обретенных средств, так как учреждение получает их от самих векселедателей, и лишь в неблагоприятных финансовых ситуациях выдающей стороны может обратиться к векселедержателю. В то же время, банковские структуры при приеме учетности векселя обретают свою выгоду, используя оформление процентной ставки.

Когда проводится учет векселей, индоссаментовая пометка на документе становится именной по наименованию банка, что усложняет применение бумаги, если она была утеряна или похищена.

Предъявление векселей в финансовое учреждение для учета выполняется по регламентированной форме реестров.

Записи сопоставляются с упомянутыми на векселе реквизитами, после чего выполняется проверка документов на экономическую и юридическую чистоту:

  1. Экономисты убеждаются в надежности ценной бумаги, включая возможность проведения платежа по данному документу. Для этого финансовому учреждению необходимо проверить платежные и кредитные способности каждой стороны, различную информацию от нотариальных контор, а также векселя, имеющие действующие протесты.
  2. Юристы проверяют грамотность составления каждого вексельного реквизита, полномочия подписывающих документ лиц и достоверность данных подписей, присутствие на бумаге индоссамента на банковское имя. При наличии нарушений в составлении, данные векселя удаляются из реестра. Также списанию подлежат документы, изготовленные под выплату в местах, где отсутствуют банковские учреждения, или имеют сроки, не дающие банку возможности рассчитывать на своевременную выплату вексельного платежа.
Рекомендуем прочесть:  Яндексузнать штрафы пдд

Если это краткосрочный или долгосрочный кредит, любые векселя с нарушениями будут списаны из реестра.

Другие документы поступают на учет с удовлетворительной подписью руководства учреждения о сумме данных бумаг, принятых в реестр.

Далее выполняется создание договора с заемщиков, вместе с актом приема-передачи векселей.

Что касается погашения векселей, находящихся в учетной системе банка, это осуществляется выдающей вексель стороной, на основе предоставленного заявления финансового учреждения о погашении документа, с предоставлением данных обязательств векселедателю по принципу приема-передачи. Далее выполняется предварительное изъятие из депозитария банковской структуры и передача для отчетности доверенной личности, которая далее предоставляет оплату.

Как и в случае с учетом традиционного документа, переводная бумага дисконтируется по тому же принципу. Известный факт, что в обращении коммерческой ценной бумаги, передаваемой товаропокупателем, помимо поставщика и клиента принимает участие третья сторона. Ею может выступать вексельный плательщик или дебитор, для которого трассант выполняет оплату средств.

Перед учетом вексельного документа в банковской структуре, клиенту необходимо произвести акцептование собственного экземпляра документа.

Это предполагает получение согласия на оплату трассата. Финансовым учреждением выполняется учет акцептованного документа по традиционной схеме, также происходит удержание с товаропоставщика доходности при помощи дисконта.

Когда наступает срок выплаты денег, банку предоставляется вексельное погашение задолженности от дебитора, но данная процедура является более рискованной, чем предъявительские кредиты по традиционным бумагам. Если имеется необходимость улучшить финансовое положение, банк способен досрочно перечитывать векселя из портфеля в прочих коммерческих структурах или ЦБ РФ.

Минусы вексельного кредитования для заемщика и кредитора

Существует ряд объективных причин, по которым применение вексельного коммерческого кредита, как финансового инструмента, допускается крайне редко.

Изначально вексельное кредитование предполагает немалые финансовые потери со стороны заемщика, который теряет свои денежные средства не только за счет дисконта, но также и благодаря начисленным банковским процентам.

Для предприятия-кредитора выдача подобного вида кредита так же предполагает немалое количество негативных факторов. Главным среди них является возникновение рисковых ситуации, которые приводят к опротестованию векселей и больших сумм денежных средств, зарезервированных законным путем.

Однако совсем отказываться от подобного вида кредитования не нужно, в особенности, если дело касается ситуации, когда вексельный элемент характеризуется высокой степенью активности.

Функции векселя

Вексель в первую очередь является средством для получения кредита. С помощью векселя можно оплатить приобретенный товар или услуги, вернуть полученную ссуду, предоставить кредит.

Для кредиторов являются привлекательными формальная и материальная строгость векселя, его легкая передаваемость и быстрота взыскания долгов. Еще одна функция векселя – возможность его использования в качестве обеспечения сделок. Иными словами, держатель векселя имеет право получить деньги по векселю ранее установленного в нем срока двумя путями: посредством учета векселя в банке или путем получения кредита под залог имеющейся у него ценной бумаги.

Вексель служит инструментом денежных расчетов.

Кроме того, он способен ускорять расчеты, поскольку до момента оплаты вексель проходит нескольких держателей, гасит их обязательства и тем самым уменьшает потребность в реальных деньгах.

Формы кредитования

На сегодняшний день принято говорить о двух основных формах кредита:

  1. векселедательный;
  2. предъявительский. Схема векселедательского кредита

В действительности существует большое количество различных типов вексельного кредитования:

  1. получение векселя для осуществления последующих расчетов с контрагентом;
  2. получение денег под залог векселя;
  3. оформление контракта, на основании которого клиент обязуется в определенные сроки вернуть определенную сумму, а также проценты;
  4. приобретение векселя со скидкой от условной стоимости бумаги — бумаги;
  5. получение векселя с большим периодом обращения и многое другое

Вексельное кредитование (стр.

1 из 3)

Антон Соколов, Амир Абянов, «Директор-инфо» № 12’2001 Наиболее удобный способ преодоления кризиса неплатежей — вексельное кредитование. Данную услугу предлагают многие банки России.

В чем же она заключается и какие преимущества дает по сравнению с традиционным кредитованием?

Начнем по порядку. Принцип вексельного кредитования заключается в том, что предприятие-ссудозаемщик расплачивается со своими кредиторами не реальными денежными средствами, а банковскими обязательствами заплатить в определенный срок определенную сумму, оформленную в виде векселей. Основное преимущество такого кредита для предприятий — низкая стоимость пополнения оборотных средств (низкая процентная ставка по кредиту). Кроме того, при использовании в расчетах векселей отпадает необходимость требовать у покупателя предоплату за поставку продукции.

Процесс вексельного кредитования не завершается этапом получения кредитором векселя как банковской гарантии оплаты определенной суммы в указанный срок. Возможно дальнейшее использование векселя в расчетах, т.е. для погашения собственной текущей или просроченной кредиторской задолженности.

Это особенно удобно при расчетах между предприятиями, входящими в один холдинг или финансово-промышленную группу, где уже сформировались “вексельные цепочки”. Существуют и другие преимущества данного вида кредита:

  1. ликвидность вложений: бурно развивающийся вексельный рынок предоставляет возможность продать вексель или учесть его в банке;
  2. согласованные кредитные ставки не изменяются в зависимости от экономической ситуации в стране;
  3. получая вексельный кредит, вы имеете все преимущества вексельного обращения при расчетах со своими партнерами.

Однако все перечисленное скорее можно отнести к общим приоритетам вексельного кредитования. Но страна живет, работает, развивается в эпоху становления и утверждения рыночных отношений.

А значит, каждый банк пытается предложить своим реальным и потенциальным клиентам что-то лучшее, более выгодное по сравнению с конкурентами. Рассмотрим вопрос более детально, с практической точки зрения, т.е. что конкретно предлагает тот или иной банк и в чем состоит преимущество вексельного кредитования.

Лидер в предоставлении этой услуги — Сбербанк России . С помощью вексельного кредита предприятия получают простые дисконтные векселя Сбербанка России со сроком погашения векселя от одного дня до одного года и в дальнейшем могут использовать их как расчетно-платежное средство. Клиент может приобрести как один, так и несколько векселей, различных по номинальной стоимости и срокам погашения.

Вексель может иметь неограниченное число передаточных надписей и быть предъявлен для оплаты в любое отделение Сбербанка России. Положительные стороны применения вексельного кредитования в Сбербанке России:

  1. векселедержатель может разделить полученный вексель на несколько векселей меньшего номинала. При досрочном предъявлении векселя из его суммы удерживается определенный процент;
  2. вексель — гарантированное и универсальное средство расчетов за поставленную продукцию, сырье и оказанные услуги;
  3. если владелец векселя планирует кредитоваться и в дальнейшем, вексель Сбербанка может послужить не только высоколиквидным залогом, но и средством для расчета с банком по кредиту.
  4. производить оплату за услуги организаций и даже рассчитываться с физическими лицами;
  5. посредством векселей Сбербанка России можно производить платежи в фонд занятости, Пенсионный фонд, другие государственные внебюджетные фонды;
  6. низкая, по сравнению с традиционными видами кредитования, процентная ставка за пользование вексельным кредитом;
  7. единый регламент работы с векселями Сбербанка России на всей территории России во всех отделениях Сбербанка;

Другой пример — Банк Зенит , имеющий шестилетний опыт работы по вексельным операциям в рамках реализации собственной вексельной программы.

Этот банк обладает опытом организации крупномасштабных корпоративных вексельных программ, располагает рядом оригинальных вексельных технологий. Кроме того, Банк Зенит финансирует сбыт производимой продукции предприятий путем предоставления вексельных кредитов потенциальным потребителям указанной продукции на льготных условиях — не более 5–8% годовых, сроками от 1 до 3 месяцев. Выдача вексельных кредитов предприятиям позволяет компенсировать нехватку оборотных средств, снизить объем бартерных операций, уменьшить неплатежи и взаимозачеты.

В случае необходимости немедленного превращения векселя Банка Зенит в его денежный эквивалент банк всегда готов предложить выгодную для клиентов ставку досрочного учета либо осуществить денежное кредитование под залог собственного векселя. Вексель Банка Зенит, обладая высоким уровнем ликвидности, может быть куплен любым оператором рынка векселей и долговых обязательств по рыночным котировкам. Российский национальный коммерческий банк (РНКБ) — не новичок в области вексельного кредитования и достаточно активно применяет эту услугу наряду с другими.

Ставка по вексельному кредиту РНКБ рассчитывается на основании определенных сроков погашения векселей и возврата кредита. Если эти сроки совпадают, то ставка составляет около 6% годовых. Если кредит возвращается на месяц ранее даты погашения векселей, то ставка может уменьшиться до 4% годовых.

Помимо приобретения векселей в виде кредита клиент может также купить вексель РНКБ с дисконтом (скидкой) и использовать его для расчетов с кредиторами. В этом случае величина дисконта зависит от срока обращения векселя (чем больше срок, тем больше дисконт) и определяется в соответствии со ставками, устанавливаемыми РНКБ.

Возможно также приобретение векселей РНКБ без дисконта, но с близким сроком платежа. Это целесообразно в целях ускоренной оплаты продукции и услуг (при расчетах между регионами). Преимущества вексельных ссуд РНКБ:

  1. возможность полного включения процентных выплат по обслуживанию вексельных кредитов в себестоимость;
  2. возможность уменьшения суммы залога или обеспечения кредита по сравнению с обычным кредитом;
  3. получение кредита без открытия ссудного счета и уведомления налоговой инспекции путем заключения с банком сделки РЕПО (с обязательным выкупом), объектом которой являются векселя РНКБ.
  4. возможность избежать безакцептного списания средств с расчетного счета при погашении дебиторско-кредиторской задолженности и осуществлении текущих платежей;
  5. график погашения векселей, а значит и уровень процентной ставки (до 0% годовых), определяет заемщик;
  6. ускоренная оплата продукции и услуг;

Другой аспект вексельного кредитования РНКБ включает использование векселей банка в качестве средств, направляемых местными администрациями на реализацию различных социально-экономических и коммунальных программ.

Программа вексельного кредитования региональных администраций успешно реализовывалась на территории Камчатской, Калининградской, Вятской, Тульской, Самарской областей, Удмуртии. Газпромбанк занимает почетное второе (после Сбербанка) место по обороту выпущенных векселей.

Он выдает вексельный кредит в рублях и валюте под 6–7% годовых и сроком не более года (как правило, 3–6 месяцев). Указывая положительные стороны вексельного кредитования, было бы несправедливо не сказать несколько слов о реальной ситуации данного вида услуг в нашей стране .

До кризиса банки активно использовали преимущества векселя при выдаче кредитов.

Однако сегодня на вексельное кредитование приходится не более 5% выпускаемых банками векселей.

А оборот вексельных кредитов в марте 2001 г. составил менее 1% от суммы учтенных векселей.

Наиболее активные вексельные кредиторы — Номос-банк, Юганскнефтебанк, Свердлсоцбанк, банк “Ураллига” и Гута-банк. Несомненно, банковских клиентов привлекает выгодность вексельного кредитования, ставки по которому могут быть намного ниже, чем по денежным кредитам.

Но обращение векселей в качестве расчетного средства ограниченно, т.к. текущая стоимость вексельных кредитов меньше, чем их номинал.

Поэтому “живые” деньги остаются более универсальным инструментом. В любом случае вексельный кредит — это те же деньги, которыми мгновенно и в любом месте выполняются расчеты за товары и услуги.

Если говорить о тенденциях развития вексельного кредитования в России в целом, то максимальное распространение эта услуга получила в начале и середине 90-х гг.

— в период нехватки наличности и кризиса неплатежей. Сейчас, особенно в Москве и Санкт-Петербурге, предприятия в расчетах между собой предпочитают работать с “живыми” деньгами.

Поэтому роль вексельного кредитования несколько снизилась.

Однако доля вексельного кредитования в общей сумме выдаваемых банками кредитов приблизительно соответствует аналогичным цифрам в странах ЕС. Название Рассмотр. кредитной заявки Ставка, % годовых Срок предоставления 1 Сбербанк РФ Решается индивидуально 2 Альфа-банк 2 недели До 10 до 12 мес. 3 Банк Москвы 1–2 недели 8–10 до 12 мес.

4 КБ “Зенит” 1–2 недели 5–8 1–3 мес. 5 Газпромбанк Около 2 недель 6–7 до 6 мес. 6 Московский кредитный банк Около 1 недели До 8 до 6 мес.

7 Визави 1–3 дня 20 до 3 лет 8 Нефтяной 2 недели 4 до 4 мес. 9 Бин-банк До 2 недель 1–8 до 12 мес.