По какой причине отказывают в кредите если не разу брал


По какой еще причине могут отказать в кредите?


Кроме причин понятных, которые легко «вычислить» по вопросам анкеты, у отказов есть причины не столь явные, но тоже значимые:

  1. Неблагоприятный внешний вид. Об этом не принято писать ни в рекламе займов, ни в анкете. Но у кредитного агента обычно есть право поставить галочку в деле, просто потому, что внешний вид заемщика кажется подозрительным. Если будут подозрения в его вменяемости и адекватности: алкоголь, наркотики, неестественный эмоциональный статус и пр. Не стоит отрицать и субъективный фактор. Клиенту может не посчастливиться быть похожим на бывшего парня (девушку) кредитного агента или его неприятного соседа.
  2. Одновременная заявка сразу в несколько банков.Ничего противозаконного в таком поведении нет. Но при каждом обращении за кредитом делается запрос в Бюро кредитных историй. Банки получают информацию об этом. И могут заподозрить, что у клиента с такой «лихорадочной» активностью срочные финансовые (а может быть еще какие-то) проблемы.
  3. Негативные отзывы. Часто банки просят клиента назвать телефоны людей, которые могли бы положительно охарактеризовать его. Часто за характеристиками звонят по месту работы, домой, соседям, родственникам.
  4. Невыгодность кредита для банка. Иногда отказывают потому, что клиент просит слишком много и рискует не расплатиться. Иногда отказывают потому, что клиент просит слишком мало. Он легко расплатится по кредиту, но банк заработает на нем слишком мало. Так может случиться при ожидании от заемщика досрочного погашения займа, с пересчетом процентных ставок в меньшую сторону.
  5. «Черные списки». Это похоже на плохую кредитную историю, но несколько шире. Те, кто в прошлом имел проблемы с каким либо банком, может попасть в особый список нежелательных клиентов этого банка. А кредитные учреждения имеют привычку делиться такого рода сведениями друг с другом.

Сотрудник банка всегда предупреждает о строгой конфиденциальности беседы, о том, что все сказанное никогда не будет предано огласке. В ответ банк может получить на редкость откровенный и неприглядный портрет подателя кредитной заявки. Люди любят безопасно позлословить.

Что делать, если все банки отказывают в кредите

Что делать заемщику, если по непонятным причинам отказали во всех банках, и как можно узнать настоящую причину отказа в потребительском кредите?

Как уже было сказано, банк имеет полное законное право ее не сообщать. Однако в «Бюро кредитных историй» (БКИ) такие данные хранятся на протяжении 15 лет.

Любой гражданин РФ может обратиться туда и получить сведения об истинных обстоятельствах: при первичном запросе информация выдается бесплатно, при повторном необходимо будет заплатить от 500 до 1200 руб.

Ситуация, при которой везде отказывают в кредите, хоть и далеко не частая, тем не менее вполне возможная.

Скорее всего, это говорит о наличии у вас очень плохой кредитной истории, однако причиной могут явиться и другие скрытые факторы. Чтобы понять истинные мотивы – обратитесь в несколько разных БКИ для получения более точной информации по истории вашего кредитования. Тщательный анализ может помочь вам разобраться.

Так, в вашей кредитной истории вполне может находиться недостоверная информация по какому-то предыдущему кредиту, что может произойти в результате технического сбоя. К примеру, вы точно знаете, что тот или иной кредит давно вами закрыт, а в досье он числится открытым, или же все займы всегда гасились без просрочек, а в отчете они есть. Если подобные грубые ошибки были найдены, следует незамедлительно обращаться в БКИ с соответствующим заявлением.

Кроме того, необходимо будет приложить всю необходимую документацию, подтверждающую ваши слова. Это могут быть ксерокопии платежных поручений и приходных кассовых ордеров либо справка из банка, кредит в котором давно закрыт. Еще один вариант – обращение к профессиональным кредитным брокерам, которые смогут провести подробный анализ вашей истории кредитования и указать на те моменты, которые могут смущать банки.

Кроме того, такой специалист может дать ценные рекомендации по исправлению возникшей ситуации и даже может подсказать, где взять деньги в долг будет проще всего.

Наличие нескольких кредитов

Почему приходит отказ по кредиту, если есть другие?

В этом случае кредитор может отказать даже с хорошей кредитной историей. Банк посчитает кредитную нагрузку на заемщика чрезмерной, если платежи превысят 40% от дохода. В этой ситуации заемщик может провести реструктуризацию займов – объединить программы в один кредит в сторонней компании или у одного из банков, где оформлен текущий кредит.

В этой ситуации заемщик может провести реструктуризацию займов – объединить программы в один кредит в сторонней компании или у одного из банков, где оформлен текущий кредит. Ставка по единому займу ниже, а платить удобно.

А теперь более детально, как выглядит заемщик, которому банк не откажет?

Образ такой: это женщина с двумя детьми, не слишком юная (где-то за 40), состоящая в браке, не ведущая кочевой образ жизни и не проживающая вблизи горячих точек, имеющая постоянное место работы (желательно госслужащий) и жительства, подтвержденные документально. Причем чаще всего оценкой заемщика занимается скоринг – автоматическая система подсчета рисков невозврата кредита, особенно это касается потребительских кредитов, так как при оформлении ипотеки, общения с кредитным специалистом не избежать.

У банков существуют, такие понятия как: Stop-факторы и Go-факторы. Stop-факторы – это данные о заемщике, которые способствуют отказу в кредите.

Go-факторы – это данные о заемщике, которые способствуют одобрению кредита.

Пять причин, почему банк откажет в кредите хорошему заемщику

• • • 21.08.2017 09:53 73569 Высокооплачиваемая работа и чистая кредитная история еще не гарантируют получение кредита. Каждый банк оставляет за собой право отказать в деньгах без объяснения причин, и клиенту остается только гадать, что он сделал не так.По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), банки в среднем одобряют от 30% до 50% поступающих заявок на розничные займы.

То есть фактически каждый второй человек, обратившийся в банк за кредитом, получает отказ.

«На фоне снижения ставок и смягчения кредитной политики банков число обращений увеличивается — в банки пошли граждане, которые откладывали получение кредитов в неспокойные времена. Но несмотря на то, что объем выдаваемых кредитов растет, уровень одобрения заявок в целом не меняется», — отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

По данным ЦБ, с начала года прирост совокупного портфеля кредитов гражданам составил почти 5%, на 1 августа объем розничных займов достиг 11,2 трлн рублей.Представители банков, опрошенные Forbes, называют две основные причины, по которым «заворачивают» заявки — плохая кредитная история и «закредитованность» потенциального заемщика.

Сбербанк, например, отказывает в кредитах по этим двум причинам в большинстве случаев, Росбанк — в 70% случаев.Оценка потенциального заемщика происходит по математической модели, которая выставляет скоринговый балл. Этот балл характеризует платежное поведение заявителя и рассчитывает вероятность невозврата кредита.

«При таком статистическом подходе незначительные провинности в дисциплине обслуживания долгов (например, просрочки в прошлом) могут быть скомпенсированы дальнейшей положительной кредитной историей, наличием стабильной работы, регулярных зарплатных поступлений на счет или депозитом в банке»

, — поясняет руководитель управления аналитики департамента розничных кредитных рисков и противодействия мошенничеству Росбанка Левон Торозян.Представитель Сбербанка говорит, что примерно с помощью такого же подхода оценивается и «закредитованность» человека.

Банк смотрит на соотношение выплат по кредиту и доходов клиента.

Например, если на кредит (или кредиты) будет уходить более 60% заработной платы, то взять заем в Райффайзенбанке не получится, говорит руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента банка Станислав Тывес.Кредит кредиту рознь.

Например, ипотечного заемщика банк анализирует более детально, но в в то же время более гибко.

«К просрочке банк подходит не так однозначно, как в случае с короткими кредитами, — рассказывает руководитель кредитного департамента банка «ДельтаКредит»

Алексей Просвирин.

— Если у заемщика есть просрочки, решение будет зависеть от того, насколько они серьезны, от срока давности и от того, как изменились доход и финансовое поведение клиента».

По его словам, ключевую роль в анализе ипотечного заемщика играют стаж, уровень квалификации и образования, соответствие дохода занимающей должности, а также активы, характеризующие его способность к формированию накоплений.

На этапе консультации потенциального заемщика в «ДельтаКредит» 59% всех отказов происходит из-за несоответствия минимальным требованиям банка, 40% — из-за очевидного недостатка дохода для ежемесячных платежей по ипотеке или невозможности подтвердить доход. На втором этапе (андеррайтинг) причиной большинства отказов (41% от общего числа) является предоставление клиентом недостоверной информации о себе.Почему же банк идет в отказ, если человек исправно платил по кредитам, а его долговая нагрузка на момент подачи заявки минимальна?
На втором этапе (андеррайтинг) причиной большинства отказов (41% от общего числа) является предоставление клиентом недостоверной информации о себе.Почему же банк идет в отказ, если человек исправно платил по кредитам, а его долговая нагрузка на момент подачи заявки минимальна?

Поговорив с банками, Forbes насчитал пять причин. Первая причина — у вас просроченные «небанковские» долги. Банки смотрят не только на то, как человек платил по кредитам до момента обращения — они оценивают его общую платежную дисциплину, проверяя, есть ли у потенциального заемщика коммунальные долги, неоплаченные штрафы ГИБДД, задолженность по алиментам и прочее.

«Если человеком уже занялись судебные приставы, то вряд ли он является надежным заемщиком»

, — считает официальный представитель Сбербанка.Причем банки с разной степенью строгости оценивают «небанковскую» задолженность.

Например, вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич отмечает, что небольшие просрочки по коммунальным долгам и штрафам допустимы: многие люди ждут, пока накопится определенная сумма, и затем вносят общий платеж сразу за несколько месяцев. В банке «Хоум Кредит» более строгий подход: «Если человек допустил просрочку, оплачивая счет за услуги ЖКХ, то с большой долей вероятности можно ожидать, что он ее допустит и у нас», — считает директор департамента риск-процессов банка Светлана Напорова.Вторая причина — вы предоставили недостоверную информацию о себе.«Личные данные проверяет служба безопасности банка и если она обнаружит, что человек неправильно указал, например, номер рабочего телефона, то может «завернуть» заявку», — рассказывает кредитный менеджер из банка топ-20.
В банке «Хоум Кредит» более строгий подход: «Если человек допустил просрочку, оплачивая счет за услуги ЖКХ, то с большой долей вероятности можно ожидать, что он ее допустит и у нас», — считает директор департамента риск-процессов банка Светлана Напорова.Вторая причина — вы предоставили недостоверную информацию о себе.«Личные данные проверяет служба безопасности банка и если она обнаружит, что человек неправильно указал, например, номер рабочего телефона, то может «завернуть» заявку», — рассказывает кредитный менеджер из банка топ-20.

Несоответствие предоставленной информации с тем, что есть на самом деле, банк расценивает как фальсификацию данных.

Если будущий заемщик не может подтвердить свои доходы официально, то банк обязательно проверит, какая средняя по рынку зарплата у специалиста его уровня. Например, если он указал в анкете, что работает обычным бухгалтером и получает зарплату 120 000 рублей, а в среднем бухгалтер зарабатывает 70 000 рублей в месяц, то это послужит поводом для дополнительной проверки банком и может стать причиной отказа: либо человек соврал, либо он получает эту зарплату незаслуженно, что может продлиться недолго.Третья причина — вы невыгодны банку. Если человек с высокой зарплатой запросил кредит на маленькую сумму, то он рискует получить отказ.

Банку такой заемщик покажется, во-первых, подозрительным — зачем ему кредит на 10 000 рублей при зарплате в 100 000 рублей? А во-вторых, совсем невыгодным: он досрочно расплатится по кредиту за два месяца вместо года.

От такого клиента прибыль небольшая, а операционные расходы, связанные с оформлением и обслуживанием кредита, никто не отменял. Банк заинтересован, чтобы вы как можно дольше платили по кредиту и не гасили его досрочно.Четвертая причина — не понравился ваш внешний вид.

Представитель Сбербанка говорит, что банк откажет в предоставлении кредита, если гражданин при подаче заявки находится в неадекватном или нетрезвом состоянии. «Мы не оцениваем клиента «по одежке», но в то же время существует ряд критериев, которые дают возможность определить человека с низким уровнем социальной ответственности», — говорит Шабашкевич, добавляя, что банк проводит узкоспециализированные проверки, чтобы это определить.

Банку точно не понравится, если у будущего заемщика неопрятный вид, на теле есть криминальные татуировки и он не может понятно ответить на простые вопросы.Пятая причина — вы не подошли под требования банка. Обычно банки указывают на сайте, кому они могут выдать кредит. Есть возрастные ограничения: чаще всего заемщик должен быть не младше 21 года и не старше 60 лет, хотя некоторые банки заинтересованы и в кредитовании пенсионеров.

Есть возрастные ограничения: чаще всего заемщик должен быть не младше 21 года и не старше 60 лет, хотя некоторые банки заинтересованы и в кредитовании пенсионеров. Крупные банки, как правило, просят подтвердить свой доход официально, то есть предоставить справку 2-НДФЛ.

И практически у всех банков есть требования к стажу работы — общему, то есть за все время трудовой деятельности, и стажу на последнем рабочем месте (чаще всего он должен быть не менее полугода). Многие банки также запрашивают регистрацию в регионе присутствия. Заемщик, который не ознакомился со всеми требованиями и подал заявку, может получить отказ, если он не соответствует хотя бы одному из них.Чем неприятны частые отказы в кредитах?Банки направляют в бюро кредитных историй информацию не только о выданных займах, но и о заявках на кредиты.

Отказ отражается в кредитной истории человека. «Наличие одного или небольшого количества отказов в кредитной истории за короткий промежуток времени совсем необязательно будет решающим фактором при принятии решения для большинства банков, но если кредитор увидит, что потенциальный заемщик одновременно обращался за однотипными займами в несколько банков, то будет трактовать это как острую потребность в деньгах и оценит финансовое состояние человека как не самое лучшее», — рассказывает Алексей Волков из НБКИ.Что делать будущему заемщику, чтобы повысить свои шансы на одобрение кредита?

  1. Обязательно проверьте, соответствуете ли вы требованиям банка по возрасту, рабочему стажу и возможности подтвердить свой доход.
  2. Не указывайте ложных сведений в кредитной заявке. Обман воспринимается банком как попытка мошенничества, даже если не было такого умысла. Поэтому ему будет проще отказать в кредите, чем подвергать себя рискам.
  3. Узнайте, нет ли у вас непогашенных штрафов, коммунальных платежей, просроченных обязательств перед налоговой, неуплаченных алиментов. Нужно погасить все долги перед тем, как обращаться за кредитом.
  4. Не запрашивайте слишком большую сумму кредита. Сумма платежей по всем вашим кредитам не должна превышать 50-60% от ежемесячного заработка. Банк учитывает этот критерий и если вы запросили кредит, обслуживание которого не соответствует вашим финансовым возможностям, то он может отказать.
  5. Не забывайте про внешний вид. Неопрятность, грязная одежда, состояние алкогольного опьянения точно вызовут подозрения у банковского работника и могут привести к отклонению кредитной заявки.

Татьяна АЛЕШКИНА Источник: Другие новости Банки.ру

Причины отказа

Согласно российскому законодательству банки могут отказать в любому заявителю. Объяснять причину они не обязаны.

Поэтому все попытки авторов статей на эту тему описать эти самые причины, остаются всего лишь предположениями.Но иногда они основаны на интервью руководителей кредитных организаций, которые часто можно встретить в СМИ. А это уже совсем другой уровень наших предположений, основанный на экспертном мнении.

Поэтому стоит прислушаться к советам, которые я даю в статье.

Кому-то они точно помогут. Кому нет, может, еще и спасибо скажут, что не смогли влезть в долговую яму. могут быть самыми разными. От недостаточности ваших доходов до слишком грязной рубашки или помятого лица.

Но есть объективные основания для вынесения отрицательного решения, которые должен знать каждый потенциальный заемщик. Эти знания помогут лучше подготовиться к походу в банк или в крайнем случае узнать, что делать, чтобы все исправить.

Тем более стоит задуматься, если во всех банках вам не дают деньги.Упрощенно схему принятия банком решения о выдаче кредита можно представить так.По каким причинам и кому чаще всего отказывают в банке? Я разделила мотивы на объективные и субъективные. Рассмотрим и те и другие.

2) Финансовый и внешний аудит

Досье клиента, прошедшего скоринг, анализируют на предмет гарантий возврата денег.

Скрупулезно проверяется финансовое положение: доходы и их источники, текущие расходы, наличие собственного имущества, состав семьи, количество иждивенцев и пр. Проверяют и связи заемщика с аффилированными компаниями и лицами. Например, если заявитель — собственник бизнеса или состоит в родстве с предпринимателями, этот факт может послужить причиной отказа или изменения условий выдачи займа.

На очной консультации оценят внешний вид заявителя, его поведение, грамотность речи. Параметры кредитования (сумма, срок, ставка) определяются на этом этапе.

Учитываются все нюансы, в том числе значимость клиента для банка, его статус.

Ужесточение правил кредитования

Как мы уже отметили ранее, получить кредит сегодня не так просто.

При этом речь идет про все продукты: потребительский, ипотека или автокредит. Все дело в том, что ежегодно сфера страхования меняется.

Со стороны государства вносятся новые законы и правки. Именно в результате последних изменений процедура кредитования не становится такой простой для всех граждан. При вынесении ответа банки тщательно изучают клиента и только после этого выносят решение.

Также стоит отметить, что в каждой компании есть такой показатель, как лимит на выдачу. Это та сумма, которую финансовая компания может выдать клиенту, под проценты, для получения прибыли. Безусловно, если сумма ограничена, то решение принимается крайне ответственно.

Компаниям не нужны клиенты, которые в дальнейшем будут нарушать условия оплаты или вовсе прекратят вносить средства по договору.

Отсутствие стационарного телефона

Некоторые банки включают в требования к заёмщику наличие стационарного домашнего телефона. Таким образом банк понимает, что у человека есть место постоянной прописки, чтобы знать, где его искать в случае прекращения или задержки платежей.

Более жёсткое требование предъявляется к наличию стационарного рабочего телефона. Ведь у любой нормальной организации должен быть хотя бы один стационарный телефон.

Если его нет, это как минимум подозрительно.

Плохая кредитная история или её отсутствие

Испорченная кредитная история (далее по тексту КИ) — одна из основных и самых веских причин в получении отказа на выдачу кредитных средств. Абсолютно все банки осуществляют проверку КИ потенциального клиента — здесь исключений нет.

С помощью этой процедуры кредитор выявляет недобросовестных клиентов. Ведь выдача кредита сопряжена с определёнными рисками для банка, если средства предоставляются без привлечения залоговой составляющей (например, при ).

Ведь если КИ претендента на займ плоха, имеются частые просрочки по выплатам, то с большой долей вероятности такой клиент не будет выплачивать и последующие кредиты. В случае испорченной кредитной истории банк не пойдёт на ненужные риски ради потенциальной выгоды, т.

к. потери, как финансовые, так и временные, в случае отказа клиента от оплаты кредита будут весьма существенными.

Как правило, достаточно затянуть обязательные выплаты на срок от 60 дней, и результатом такой просрочки станет неудовлетворительная кредитная история.

Поэтому для успешного одобрения заявки на выдачу ссуды обязательно иметь очень хорошую КИ. Отсутствующая кредитная история не станет преградой в получении средств. Финансовые организации охотно осуществляют выдачу займов данной категории граждан.

Так что не стоит пугаться факта отсутствия КИ при первом обращении в банк за кредитом — отрицательно на окончательное решение это никак не повлияет, разве что может ограничить максимальную утверждённую сумму денежных средств. Читайте также:

Как и где взять кредит, если отказывают?

Итак, получение отрицательного ответа по заявке, еще не повод отчаиваться. Если получен отказ в одном банке, дадут ли в другом?

Конечно, такое вполне возможно. Ведь в каждом учреждении действуют свои правила, программы и требования. У одних они жестче, а вот в других лояльнее.Как следствие, совет номер один – направлять заявки одновременно в несколько банков.

Чем больше запросов будет отправлено, тем выше вероятность того, что, хотя бы в одной организации будет получен положительный ответ.Если кредит не выдан по причине плохой кредитной истории, то следует предпринять меры по ее исправлению за счет небольших кредитов или рассрочек с выполнением сроков и условий.Читайте: Несколько рекомендаций, как повысить вероятность получения кредита при повторном обращении:

  1. Необходимо самостоятельно оценить, уровень своей зарплаты и предполагаемой к заему суммы. Возможно, целесообразнее запросить в кредит меньший размер средств.
  2. Предоставить в залог автомобиль, землю или иную недвижимость;

Читайте:

  1. Найти поручителей;
  2. Решит вопрос с имеющимися обременениями, если они есть;

Читайте:

  1. Погасить имеющиеся кредиты;
  2. Обратиться за займом к микрофинансовым организациям;
  3. Для подтверждения доходов воспользоваться
  4. Взять паузу в несколько недель и подать заявку повторно.

Читайте:

Как проверить свою кредитную историю?

Когда заемщик уверен в своей отличной кредитной истории, то сильно удивлён, когда ему отказывают в предоставлении кредита.

В чем же может быть проблема? Ситуация, когда досье испорчено, а клиент об этом даже не подозревает, очень распространена.