Капитализация процентов на вклад


Капитализация процентов на вклад

​Нужно ли открывать вклады с капитализацией процентов?


По вкладам с капитализацией процентов банки традиционно предлагают более низкие ставки, чем без нее. Однако в последнее время разница между ставками стала ощутимее, что и наталкивает клиентов на мысль о том, что капитализация не всегда выгодна. Конечно, отличие ставок может быть продиктовано не только наличием или отсутствием капитализации, но и такими факторами, как периодичность выплаты / капитализации процентов (по вкладам с выплатой процентов в конце срока договора ставки выше), опциональность вклада (пополнение, частичное снятие), досрочное расторжение на льготных условиях и др.Попробуем сравнить ставки по вкладам с ежемесячной капитализацией и без нее, не принимая во внимание дополнительные опции по вкладам, а исходя из того, что мы разместим 100 тыс. рублей на один год, не будем совершать расходно-приходные операции и забирать деньги досрочно.

Предложения для зарплатных клиентов, инвестиционные, страховые и иные специальные депозиты (кроме пенсионных) здесь учитывать не будем.

Итак, сейчас максимальная ставка по рублевым вкладам с выплатой процентов в конце срока договора составляет 9,3% годовых ( банка «Ноосфера», банка «Таврический»), а с ежемесячной капитализацией — 9,2% годовых по вкладу банка «Ноосфера». По банкам из топ-50 максимальная ставка без капитализации составила 9,25% годовых по вкладу банка «Глобэкс», а с ежемесячной капитализацией процентов — 8,25% годовых по Восточного Экспресс Банка. Какая разница в ставках способна сделать вклады без капитализации более выгодными?В первом случае разница между ставками составила 0,1 процентного пункта, а во втором — целый один пункт.

Произведя расчеты, получаем, что при разности в 0,1 п. п. доходность по вкладам с капитализацией будет больше примерно на 270 рублей (исходя из условий нашего примера), а при разнице в 1 п.

п. и вовсе выигрывает вклад без капитализации с перевесом в 680 рублей. Даже если ставки будут отличаться по вкладам на 0,5 п.

п., вклады без капитализации все равно принесут больший доход. А что со ставками у крупных банков? Давайте посмотрим максимальные ставки, предлагаемые крупнейшими игроками на рынке, по вкладам без капитализации процентов и с капитализацией.

Так, ставки у Сбербанка России — 5,2% / 4,8% (5,15% для пенсионеров) годовых, у Газпромбанка — 6,3% (7,5% для пенсионеров) / 4,4% годовых, у Промсвязьбанка — 7,75% / 7,47% (средняя, вклад с «лестничным» начислением процентов), у Бинбанка — 8,5% / 7,8% годовых, у Альфа-Банка — 6,4% и 6,2% годовых, у Россельхозбанка — 7,75% и 7,45% (7,5% для пенсионеров) годовых.Разница ощутимая. На сегодняшний день уровень ставок, предлагаемых по вкладам с выплатой процентов в конце срока, действительно позволяет отдать предпочтение им, а не вкладам с ежемесячной капитализацией процентов.

Если сравнивать вклады с ежемесячной выплатой и с ежемесячной капитализацией процентов, то ставки находятся практически на одном уровне и отличаются максимум на 0,1—0,25 п.

п. При разнице в 0,25 п. п. доходность по вкладам с капитализацией остается выше, но не намного (50—60 рублей). При меньшей разнице выигрывают вклады с выплатой, так как у вас будет возможность получить проценты раньше.

Все указанные ставки действительны на 19 мая 2017 года при размещении 100 тыс. рублей на один год. Для иных сроков и сумм разница в ставках может отличаться. Портал Банки.ру желает всем своим читателям и клиентам всегда осознанно и ответственно подходить к выбору финансовых продуктов и услуг. Полная информация о финансовых инструментах доступна в финансовом супермаркете Банки.ру.

Полная информация о финансовых инструментах доступна в финансовом супермаркете Банки.ру. Источник: Banki.ru

Какие вклады с капитализацей в крупных банках России самые выгодные сегодня

В этой сравнительной таблице мы собрали действующие сегодня условия и процентные ставки самых выгодных вкладов с капитализацией процентов в крупнейших банках страны, которые имеют множество отделений в Москве и других городах России. Самые выгодные вклады с капитализацией в банках России из топ-10 Для чистоты эксперимента мы сравнили ставки по вкладам сроком 12 месяцев, поскольку именно такой период вложений является самым популярным.

В итоге получился следующий список (точные условия и процентные ставки по вкладам уточняйте в банках).

Промсвязьбанк Вклад «Честная ставка» Процентная ставка Сумма Срок 7,23% от 1 руб.

от 1 дн. Пополнение / Частичное снятие / Капитализация ежемесячно.

ФК Открытие Вклад «Моя копилка» Процентная ставка Сумма Срок 7,23% от 10 000 руб. от 1 дн. Пополнение / Частичное снятие / Капитализация ежемесячно.

Россельхозбанк Вклад «Доходный онлайн» Процентная ставка Сумма Срок 6,82% от 3 000 395 дн.

Без пополнения / Без частичного снятия / Выплата % ежемесячно / Капитализация.

Газпромбанк Вклад «Ваш успех» Процентная ставка Сумма Срок 6,80% от 50 000 1 год Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация ежемесячно.

ВТБ Вклад «Время роста» Процентная ставка Сумма Срок 6,70% от 30 000 1 год Без пополнения / Без частичного снятия / Выплата % ежемесячно / Капитализация.

Московский Кредитный Банк Вклад «Все включено — Накопительный» Процентная ставка Сумма Срок 6,70% от 1 000 руб. 1 год Пополнение / Без частичного снятия / Выплата % ежемесячно / Капитализация.

ЮниКредит Банк Вклад «Новый уровень» Процентная ставка Сумма Срок 6,65% от 250 000 руб. 1 год Без пополнения / Без частичного снятия / Выплата % ежемесячно / Капитализация.

Альфа-Банк Вклад «Накопилка» Процентная ставка Сумма Срок 6,17% от 1 руб. от 1 дн. Пополнение / Частичное снятие / Капитализация ежемесячно.

Сбербанк Вклад «Сохраняй ОнЛайн» Процентная ставка Сумма Срок 5,17% от 400 000 366 — 730 дн. Без пополнения / Без частичного снятия / Выплата % ежемесячно / Капитализация.

Когда не выгодно?

Капитализация интересна, прежде всего, при длительном размещении денежных средств.

Обычное начисление будет более удобным в следующих случаях:

  • Для клиента важна возможность досрочного расторжения договора или частичного снятия. Такие банковские программы обычно не предполагают капитализацию.
  • Клиент хочет получать проценты ежемесячно, рассматривая их как регулярный дополнительный доход.

Дополнительным существенным плюсом капитализации процентов является то, что после их присоединения к основной сумме, они подпадают под систему страхования вкладов.

Главное условие – капитализация должна быть осуществлена до даты наступления страхового случая. Проценты же, которые были начислены, но не капитализированы и не выплачены вкладчику, могут быть утеряны в случае финансовых проблем банка.

Пример

Допустим, 24 марта 2016 мы размещаем 100 тыс.

руб. на полгода под 10% годовых, вклад не пополняемый, без возможности совершения расходных операций до окончания срока.Сравнение дохода по вкладу в зависимости от условий проведения капитализации:№Дата расчетаНачислено %Добавлено к вкладуСумма вклада на конец срока1Капитализация 1 раз в 6 мес.26 мес.24.08.2016502749591050273Капитализация 1 раз в квартал43 мес.24.05.20162514251410251456 мес.24.08.2016257725771050916Капитализация 1 раз в месяц71 мес.24.04.201684784710084782 мес.24.05.201682782710167493 мес.24.06.2016861861102535104 мес.24.07.2016840840103375115 мес.24.08.2016876876104251126 мес.24.09.2016883883105135Приведенный пример убедительно доказал: чем чаще предусмотрена капитализация, тем больший доход получает вкладчик.

Курс доллара и евро сейчас и на завтра

Капитализация процентов – это способ расчета процентов по вкладу, при котором сумма вклада сначала увеличивается на уже начисленные проценты, а затем от полученной суммы считается процент за очередной период.

В народе это называют «проценты на проценты», в финансах – «сложные проценты». Часто банковские вклады не предполагают капитализацию процентов. В этом случае начисление процента выглядит следующим образом. Например, вы положили в банк 100 000 руб. под 12% годовых и получаете процент ежемесячно. В случае с простым процентом это будет 1000 руб.

В случае с простым процентом это будет 1000 руб.

(100 000 х 0,12/12 мес.) за 1-й месяц, 1000 руб.

за 2-й месяц и так далее. Т.е.

каждый месяц по 1000 руб. Обычно по условиям вклада эта сумма зачисляется вам на текущий счет или пластиковую карту, и вы можете сразу ее потратить.

Если условиями вклада предусмотрена капитализация процентов, то начисление выглядит следующим образом: 1-й месяц: 100000 х 0,12/12 = 1000 руб.

2-й месяц: (100000+1000) х 0,12/12 = 1010 руб.

3-й месяц: (100000+1000+1010) х 0,12/12 = 1020,1 руб.

4-й месяц: (100000+1000+1010+1020,1) х 0,12/12 = 1030,3 руб. и т.д. В примере показана ежемесячная капитализация процентов, но бывает капитализация раз в квартал или раз в год (зависит от условий конкретного депозитного договора). Формула капитализации процентов (сложный процент) Ваш вклад в конце срока = (1 + П / 100)N, где П – процент начисляемый за период, за который производится капитализация (месяц, квартал, год).

N – количество таких периодов в общем сроке вклада.

Обратите внимание, у банков принято указывать годовой процент (независимо от срока вклада).

Например, если вы выбрали вклад под 12% годовых с ежеквартальной капитализацией процентов на срок 6 месяцев, то в указанной формуле П=0,03% (12%/4 мес./100), а N=2. Как мы видим, при капитализации начисленные проценты прибавляются к сумме вклада и уже с новой суммы рассчитывается очередной процент.

В этом случае, разумеется, вклад будет приносить больше, чем при простом начислении процентов, без капитализации. Минус в том, что снимать проценты ежемесячно в этом случае нельзя. Какой вклад выбрать, с капитализацией процентов или без Часто банки по одному и тому же вкладу указывают два варианта начисления процентов: без капитализации и с капитализацией.

При этом сумму процентов банки всегда указывают за год и видно, что годовой процент с капитализацией получается выше, чем без капитализации.

Соответственно, вкладчик решает, нужно ли ему снимать проценты каждый месяц или пусть они приносят дополнительный доход, присоединяясь к сумме вклада.

Решение зависит исключительно от ваших финансовых обстоятельств.

Вклады с капитализацией процентов

Обычно доход от вклада начисляется в день его окончания.

Однако есть и такие виды депозитов, когда проценты можно получать значительно чаще.

Всё зависит от наличия опции капитализации… Капитализация процентов по вкладам представляет собой ежемесячное или ежеквартальное причисление процентов на банковский счёт. Таким образом, в следующем периоде проценты будут начисляться уже на большую сумму, что увеличит итоговую прибыль.

Другими словами, капитализация процентов – это процесс, при котором доход по вкладу начисляется частями на протяжении времени хранения денег в банке. Для примера можно рассмотреть доход от вклада в 100 тыс.

рублей под 11% годовых на 1 год с ежемесячной капитализацией процентов и без неё.

В первом случае прибыль составит 11 585,15 рублей.

Так за первый месяц размещения депозита вы можете получить 934,25 рубля, которые будут причислены к основной сумме вклада, и за второй месяц расчет процентов будет производиться уже исходя из итоговой суммы и так далее.

Во втором случае доход клиента составит 11 042,08 рублей, который будет выплачен в конце срока. Казалось бы, для вас всё вполне очевидно. Но не стоит спешить делать вывод, что депозиты с капитализацией намного выгоднее вкладов по которым выплата процентов происходит в конце срока. Дело в том, что обычно процентная ставка по вкладу с капитализацией немного ниже, чем по стандартным вкладам.

Дело в том, что обычно процентная ставка по вкладу с капитализацией немного ниже, чем по стандартным вкладам. И даже если разница будет невеликой, результат уже будет абсолютно другим. Так, рассчитав доходность по вкладу со ставкой, скажем, в 10,5%, которые будут выплачены в конце срока, и по вкладу с ежемесячной капитализацией при ставке 10% годовых, вы получаете следующее: в первом случае прибыль будет равна 10 626,23 рубля, а во втором – лишь 10 303,66 рубля.

Зарабатывая на капитализации, вы, скорее всего, потеряете на процентной ставке и наоборот.

Выбирая вклад, каждый клиент должен сам для себя решить, что для него важнее. Если ему удастся найти одинаковые ставки по вкладам с капитализацией процентов и без нее, то сомневаться нет причин.

А если нет, то будет лучше подумать о вкладе с меньшими опциями, но с большим процентом. Найти такие предложения легко с помощью .

Совет Сравни.ру: При выборе вкладов всегда выбирайте максимальную ставку. Если она будет с капитализацией процентов, то вы получите дополнительный доход.

> > > > >

Как рассчитывается капитализация процентов на счете по вкладу?

Капитализация процентов – это представляет собой прибавление к процентам, рассчитанным по первоначальной основной сумме, процентов, накопленных за предыдущие периоды размещения депозита. Эта система возникла несколько столетий назад, заслужила популярность у опытных инвесторов, а затем стала массово предлагаться банками.

Она позволяет доходам вкладчика расти быстрее, чем при использовании простого начисления процентов, которые рассчитываются только на основную сумму.

Пример:

  1. на вклад в 1000 рублей начислены простые проценты по ставке 10% — по итогам года вкладчику принадлежит уже 1100 рублей;
  2. за второй год при той же ставке его вклад вырастет еще на 100 рублей и будет равен 1200 рублям.

Но если бы проценты во втором году начислялись и на основную сумму, и на проценты за первый год, то по итогам второго года вкладчик имел бы уже:

  1. 1000 + 10% = 1100;
  2. 1100 + 10% = 1210.

Результат очевиден – 1200 рублей против 1210.

Разница в 10 рублей достигается без всяких усилий владельца средств, только за счет другой системы начисления процентов.

Что значит капитализация вклада в Сбербанке?

Под капитализацией вклада следует понимать регулярное начисление процентов на общую денежную сумму, имеющуюся на счету вкладчика. То есть банк начисляет процент на тот вклад, который клиент решает внести на свой счёт.

Затем проценты перечисляются на этот же самый счёт, увеличивая общую сумму депозита. В следующий раз процент начисляется уже не на первоначальный взнос денежных средств вкладчика, а на общую сумму, которая числится на его счету.Процент начислений увеличивается по мере постепенного накопления денег.

В следующий раз процент начисляется уже не на первоначальный взнос денежных средств вкладчика, а на общую сумму, которая числится на его счету.Процент начислений увеличивается по мере постепенного накопления денег. Таким образом, клиент действительно может заработать деньги на капитализации вклада.

Но он должен учитывать все нюансы, выбрав для себя оптимальный вариант вложения.

Сбербанк

Своим клиентам вклады предлагает разнообразные: и путем внесения денег непосредственно в банке, и открытием через приложение Онлайн. Валюта — национальная или иностранная.

Суммы от 1 тысячи рублей. На депозитах без пополнения — от 10000 рублей.

Максимальная процентная ставка до 7%. Пополняемые депозиты могут быть увеличены на сумму до 10 раз, превышающую первоначальную. По условиям договора, ежемесячно начисляемые проценты могут быть перечислены как на карточный, так и на сберегательный счет.

Во всех перечисленных банках Ваш вклад будет застрахован, максимальная сумма страхования — один миллион четыреста тысяч рублей.

Если один вкладчик имеет несколько вкладов, то страховое возмещение будет произведено по каждому, но не более размера страховой суммы.

Какие существуют варианты на рынке банковских услуг?

Самой популярной у россиян банковской организацией — и в вопросе кредитования, и по депозитным счетам — до сих пор является Сбербанк. В связи с этим именно его предложения мы будем рассматривать.Всего на данный момент существуют три депозитных программы для разных категорий населения:Вклад «Управляй».

Идеально подходит для граждан среднего класса (по уровню доходов), не намеревающихся инвестировать деньги на длительный срок.

Минимальный срок открытия — 3 месяца, максимальный — 3 года.

Наиболее высокая процентная ставка по вкладу не может превышать 3,8% годовых, присутствует возможность частично снимать деньги, пополнять вклад, капитализировать проценты и досрочно закрывать счет. Минимальная сумма для открытия вклада — 30 тысяч рублей.Вклад «Пополняй». Срок открытия вклада такой же, как и в предыдущем предложении Сбербанка, однако минимальная сумма начинается от 1000 рублей.

Процентная ставка может подняться до 4,1% годовых, при этом частичное снятие средств невозможно, досрочное закрытие и капитализация процентов возможна.

Предложение подходит для граждан, желающих открыть счет на длительный срок.Вклад «Сохраняй». Срок вклада — от одного месяца до трех лет.

Минимальная сумма пополнения — 1000 рублей. Максимально возможная ставка — 4,45% годовых, при этом пополнить и частично снять деньги вкладчик не может.

Капитализация также доступна вкладчику.Изучив приведенный выше список, можно понять, что условия программ ориентируются на разные потребности клиентов.

По этой причине первым и главным делом вкладчика должно стать определение собственных желаний, т.к.

от этого зависит итоговая выгода от открытия счета.

Предложения российских банков

Сбербанк – один из самых востребованных банков среди вкладчиков. Капитализация процентов на счете по вкладу предусмотрена для всех депозитов физлиц.

Так, программа «Пополняй» на срок от 3 месяцев до 3 лет на сумму от 1000 рублей позволяет получать прибыль в размере до 5,30% (при открытии онлайн) ежемесячно. Ее главный плюс – возможность пополнения. Из этого вытекает и повышение доходности: как только сумма на вашем депозите достигает определенного порога, повышается и ставка.

Кроме того, банк предусматривает специальные условия для пенсионеров и различные социальные программы. Еще один популярный российский банк – ВТБ, предлагает вложить средства под ставку до 6,69%. Депозит с ежемесячной капитализацией приносит максимум выгоды, однако возможности клиента ограничены – его нельзя пополнить или частично обналичить.

А ставка для вкладов с возможностью распоряжаться средствами в течение срока действия договора значительно ниже – до 3,82%.

Всеми описанными программами от обоих банков можно воспользоваться в том числе и без капитализации.

Ставки часто меняются, поэтому вероятно, что в других банках депозиты с периодическим начислением дохода окажутся выгоднее. На Выберу.ру собраны все предложения российских банков по вкладам.

Разобраться в них помогут онлайн-калькулятор и разнообразные фильтры. Просто подберите желаемые параметры, и на странице появятся предложения, подходящие под ваши требования.

Расчет вклада с капитализацией процентов

Рассчитать прибыль от вложений можно тремя способами:

  1. попросить провести расчеты сотрудников банка.
  2. по формуле (по-другому вклады с капитализацией называют вклады со сложными процентами);
  3. с помощью онлайн калькулятора вкладов;

Калькулятор не просто умножает проценты на сумму вклада.

Он рассчитывает выгоду именно по банковской формуле.

Поэтому самостоятельно рассчитать по формуле не обязательно. Для наглядности посчитаем результаты банковских вложений депозита без капитализации, с ежемесячной капитализацией и ежеквартальной капитализацией. Представим, что мы отдали банку 600 000 российских рублей под 11 процентов годовых сроком на один год.

Счет пополнять не будем. Если капитализации не предусмотрено, мы получим в итоге 666 000 рублей. Если проценты будут прибавляться ежеквартально – 668 773.

Если ежемесячно – 669 431. Если открывать вклад на более длительный срок, то разница между этими цифрами будет гораздо больше. Например, оставим базовые условия такими же, увеличив срок до двух лет. Наш онлайн калькулятор показывает следующие цифры:

  1. 746 897 – ежемесячное прибавление процентов.
  2. 745 428 – ежеквартальное суммирование;
  3. 732 000 – без капитализации;

Вклад с ежемесячной капитализацией оказался самым прибыльным, что и требовалось доказать.

В условиях мы брали вклад с 11 процентами, поэтому налог с прибыли не высчитывается. Но если открыть депозит под 14,75 процентов и выше в рублях и 9 процентов и выше в иностранной валюте, то придется отдать налоговой 35 процентов от прибыли.